#36 Historia Kredytowa

Witam wszystkich po bardzo długiej przerwie,

Na wstępie powiem, ze nie będę się tu za dużo tłumaczył, dlaczego tak długo nic nie było dodawane. Powiem tylko, ze wpadłem w ten słynny wir Kanadyjki i nie mam za wiele wolnego czasu. W zasadzie nie mam go w cale. Na szczęście szkole będę kończył pod koniec tego roku i wtedy powinienem mieć więcej czasu na udzielanie się w temacie emigracji do i życia w Kanadzie.

W tym poście opisze, o co chodzi z ta historia kredytowa w Kanadzie. W następnym mam zamiar powiedzieć kilka słów na temat banków w tym kraju.

Dlaczego historia kredytowa jest ważna dla nas?

Kiedy ja przylatywałem tutaj kilka lat temu to nie miałem pojęcia, co to jest ta historia kredytowa i po co w ogóle mi to jest potrzebne. Z czasem dostrzegłem, ze ten system w Kanadzie jest tak skonstruowany, ze bez tego nie można tutaj normalnie funkcjonować. Żeby nie przesadzać, to musze wspomnieć, ze na pewno są tutaj ludzie bez historii albo tacy, którzy z jakich powodów sobie ta historie schrzanili i żyją, ale… na pewno żyje się łatwiej, kiedy mamy dobra ocenę kredytowa.

Najwazniejsza kwestia według mnie to karty kredytowe oraz pozyczki. Jest niemal niemożliwe żeby dostać te dwie rzeczy bez jakiejkolwiek historii. Oczywiście sa wyjątki ale tam zawsze sa jakies haczyki – np. większe odsetki albo trzeba mieć znajomosci.

Wielu ludzi w tym momencie pewnie sobie powiedziało tak: no dobra, ale co jeżeli ja mam w nosie karty kredytowe, no i żaden kredyt mi nie jest potrzebny?. Takie było moje myslenie na początku bo w Polsce nigdy nie potrzebowałem ani jednego ani drugiego. Kredytu nie potrzebowałem bo nie mialbym za co go splacac, natomiast karta kredytowa nie była mi potrzebna, bo miałem dobre konto bankowe i za wszystko moglem spokojnie zaplacic uzywajac mojej karty z banku albo robiąc przelew online. Niestety w Kanadzie kupowanie przez internet nie jest takie proste i tutaj w większości można zapłacić tylko karta kredytowa. Niektóre firmy akceptują karty z banku, bo one są wydawane przez Visa, ale to nie działa jeżeli założymy sobie konto w mniejszym banku, który wydaje swoje karty. W dodatku często można się spotkać ze stronami, gdzie są akceptowane tylko karty kredytowe. Co do pożyczki to fakt, ze nie jest ona nam potrzebna w tym momencie nie znaczy, ze nie będziemy potrzebowali tego w przyszłości.

Warto tez dodać, ze w odróżnieniu od większości kart bankowych, jeżeli używamy kart kredytowych to często dostajemy cos w zamian. Ja osobiście mam kilka kart, którymi place za zakupy, paliwo no i niektóre miesięczne wydatki. Z jednej karty zwracają mi 1% z całej sumy jaka wydaje, z drugiej 3% ale tylko w wybranych sklepach. Nie jest to jakaś porywająca suma, ale przez cały rok może się nazbierać $100 lub $200 dodatkowej kasy.

Oprócz wyżej wymienionych rzeczy, ocena kredytowa może być brana pod uwagę, jeżeli aplikujemy o prace albo o mieszkanie.

Historia kredytowa - Profil

W Kanadzie mamy dwie glowne instytucje, które zajmują się profilami kredytowymi. Są to Equifax i TransUnion. Prędzej czy później każdy normalny człowiek znajdzie się w ich bazie danych. Mój profil został założony, kiedy sobie wziąłem telefon na abonament. W tamtym momencie nie miałem o tym zielonego pojęcia, ale jak się później okazało było to pomocne.

Każdy profil zawiera dane osobowe takie jak imię, nazwisko, data urodzenia, numer telefony, adres oraz miejsce pracy. Oprócz tego, jest tam lista wszystkich kont kredytowych, jakie zostały otwarte na nasze nazwisko. Pod pojęciem kont kredytowych mam na myśli:

·         Karty kredytowe,

·         Pożyczka na samochód/dom,

·         Telefon na abonament,

·         Ubezpieczenie samochodowe,

·         Konta bankowe.

Oprócz tego, jest tam napisane czy dokonujemy płatności na czas, czy kiedykolwiek zbankrutowaliśmy albo czy kiedykolwiek jakieś płatności były ściągane przez komornika. Ostatnia rzecz, jaka mi przychodzi do głowy to lista zapytań o nasza historie – zawsze, kiedy aplikujemy o nowa kartę kredytowa albo ktoś sprawdza nasz profil z jakiegoś powodu jest to odnotowywane, bo później jest to brane pod uwagę przy obliczaniu naszej oceny – credit score. O tym napisze kilka słów poniżej.

Jeżeli chcecie sobie zobaczyć przykładowe raporty to tutaj podaje linki:

http://www.discoveryfinance.com/media/31b.jpg

http://www.discoveryfinance.com/media/31a.jpg

Ocena kredytowa – Credit Score

Oprócz wszystkich danych, o których wspominałem powyżej, każdy profil ma swoja ocenę kredytowa – credit score. Jest to najważniejsza rzecz, bo tak na prawdę tylko na to wszyscy ludzie zwracają uwagę. Im wyższy wynik, tym bardziej atrakcyjnym klientem jesteśmy. Łatwiej jest wtedy dostać kredyt z niższym oprocentowaniem.

Wynik 0 – 585 pkt znaczy, ze osoba nie ma żadnej historii. 586 – 669 oznacza wysokie ryzyko. Ocena 670 – 699 jest taka sobie, 700 – 729 jest uważana za dobra, no i 730+ bardzo dobra.

Pewnie wielu ludzi zastanawia się, w jaki sposób oni obliczają ten credit score. No to odpowiadam. Jest 5 głównych kategorii na które zwraca się szczególną uwagę:

1)    Historia płatności (35%) – tutaj sprawdzają czy zawsze płacimy na czas wszystkie rachunki oraz czy kiedykolwiek bankrutowaliśmy albo mieliśmy do czynienia z komornikiem.

2)    Proporcja ilości pożyczonych pieniędzy do maksymalnego limitu (30%). Im mniej używamy tym lepiej. Zaleca się nie wydawać więcej niż 50% na każdej karcie żeby wynik był wysoki.

3)    Długość historii kredytowej (15%) – im dłużej tym lepiej.

4)    Ilość nowych zapytać/wydanych kart kredytowych (10%) – jak już wspominałem, za każdym razem kiedy ktoś sprawdza nasz profil pojawia się tam informacja i to z reguły obniża ocenę.

5)    Rodzaje kredytu (10%) – im więcej różnych kredytów tym lepiej. Nie wystarczy mieć tylko jedna lub dwie karty kredytowe żeby ta ocena przekroczyła 730 punktów.

Raporty kredytowe

Skoro wiemy już co to jest i dlaczego jest takie ważne, to warto wspomnieć, w jaki sposób możemy

sprawdzić swój profil oraz ocenę. Jak już wcześniej pisałem, w Kanadzie mamy dwie organizacje, które zajmują się profilami kredytowymi – Equifax i TransUnion.

Jeżeli chcemy sprawdzić swój profil bez oceny kredytowej to można taki raport dostać z obydwu firm. Aplikujemy przez telefon i przyślą nam go poczta za darmo. Osobiście zachęcam do sprawdzania swojego profilu, co roku, bo często jest tak, ze z jakiegoś powodu są tam błędy, które obniżają nasza ocenę. W takim wypadku trzeba to jak najszybciej wyjaśnić.

Jeżeli jednak chcemy sprawdzić ocenę kredytowa no to niestety trzeba zapłacić i to nie mało. Obie firmy kasują $16.95/miesiąc za dostęp online do naszego profilu. Można ta usługę wykupić na miesiąc i później skasować. Można tez skorzystać z opcji trial i używać to przez jakiś czas za darmo, ale tez należy pamiętać żeby to w odpowiednim czasie skasować, bo później zaczną pobierać ta opłatę z naszej karty, co miesiąc a jest to dosyć drogie. Z tego, co wiem w Stanach są firmy, które udostępniają credit report & credit score za darmo, ale niestety w Kanadzie za wszystko trzeba płacić.

Jak zacząć budować historie kredytowa

Gdy ktoś przylatuje do Kanady i nie ma żadnej historii kredytowej to jest prawie pewne, ze, jeżeli będzie aplikował o kartę kredytowa to podanie zostanie odrzucone. Jeżeli ktoś chce dostać kartę, musi najpierw zbudować chociaż kilkumiesięczna historie.

W moim przypadku było tak, ze wziąłem telefon na abonament i nawet nie byłem świadomy tego, ze w taki sposób zacząłem budować swoja historie. Później po upływie roku bodajże aplikowałem o kartę kredytowa i ku mojemu zdziwieniu podanie zostało zaakceptowane i przyznali mi limit $600.

Oczywiście telefon na abonament to nie jedyna opcja. Można tez udać się do banku i poprosić o tzw. secured credit card. Rożni się ona tym od normalnej karty, ze musimy zamrozić pewna sumę pieniędzy i to będzie nasz limit. Jest to trochę śmieszne, bo jeżeli tak zrobimy to w zasadzie nie można powiedzieć ze to jest karta kredytowa no, ale tak się tutaj robi. Po upływie 6 lub 12 miesięcy można spróbować ubiegać się o normalna kartę.

Mit – pobyt stały wymagany

Jak przyleciałem do Kanady to spotkałem wielu ludzi, którzy wypowiadali się na tematy, na które nie mieli w ogóle pojęcia. Przez jakiś czas żyłem w przeświadczeniu, ze żeby w ogóle zacząć budować historie czy ubiegać się o kartę kredytowa to trzeba mieć uregulowany status. Na szczęście jest to nie prawda. Historie kredytowa możemy zacząć budować zaraz po przylocie (o ile mamy numer SIN), a pierwsza kartę można dostać już po 6 lub 12 miesiącach jak już wyżej pisałem. Jedyny haczyk jest taki, ze bez pobytu stałego nie dostaniemy karty w dużych bankach, bo każdy z nich wymaga pobytu stałego, ale z tego co zauważyłem to ich karty nie są aż takie atrakcyjne i często ludzie nawet nie zawracają sobie nimi głowy.

Wniosek końcowy

Jeżeli poważnie myślisz o pozostaniu w tym kraju na dłużej niż pol roku to radze zacząć budować historie kredytowa od zaraz bo może być to bardzo pomocne w przyszłości.

W następnym poście postaram się opisać jak wygląda sprawa kont bankowych i kart kredytowych w Kanadzie. Mam nadzieje, ze chociaż kilka osób dotrwało do końca hehe.

Fajnie by było jakbyście w miarę możliwości udostępniali bloga w google+ i na facebooku : 
https://www.facebook.com/EmigracjadoKanadybyKenedien6194?ref=ts&fref=ts
Like-i oraz bezpośredni linki do osób zainteresowanych również bardzo mile widziane.

Jezeli chcialbys/chcialabys miec dostep do lokalnych ogloszen z Kanady oraz poznac fajnych ludzi ktorzy juz tutaj sa to zapraszam do naszej grupy na facebooku : 
https://www.facebook.com/groups/2056644974609211/?ref=bookmarks

Najwiekszy Portal Polakow w Kanadzie: www.polacy.ca